威胁?竞争?合作?……随着第三方支付机构扩容，银行与第三方机构的业务不断交叉渗透，线上线下的界限趋于模糊。随着传统行业与创新模式不断碰撞，支付行业服务逐步从单纯支付结算走向产业链纵深领域。实际上，在支付江湖混战背后，竞合是商业中永恒的主题，开放合作是潮流。在日渐庞大的支付产业链上，经历“合作-竞争”之后的银行和第三方支付机构都寻找各自立足点和行业优势。而不管双方如何竞合，维护用户利益是最起码的底线。
在第三方支付牌照发放满一周年后，第三方支付将再迎扩容热潮。
据报道，中国人民银行最快将于6月发放第四批第三方支付牌照，预计将有逾百家第三方支付机构加入“正规军”行列。此前央行已给101家机构发放第三方支付牌照。
随着支付牌照大扩容，告别野蛮生长的第三方支付正处于扩规模“圈地”的亢奋期，其业务范围已经从单纯的网上支付逐渐向基金代销、线下支付、银行卡收单甚至中小企业融资服务等领域进军。
根据调查机构艾瑞咨询2012年初数据显示，2011年中国第三方网上支付业务规模已经超过2.2万亿元，这一数字在三年后有望超过7万亿元的规模。
而这些第三方支付业务尤其是部分线下业务的延伸已经触及银行传统业务，引发了银行的担忧。
第三方支付全面“入侵”
银行的不安情绪在增加，因为第三方支付的触角已经从线上走到线下。
“像汇款转账、线下收单业务、基金代销、供应链融资、金融解决方案等银行传统领域都已经有第三方支付企业涉足，而且做得比较灵活，不像银行那样要接受较为苛刻监管。”某国有银行电子银行部一位高级经理告诉《中国经营报》记者。
5月初，第三方支付机构快钱宣布将业务范围由网上支付业务逐步延展到线下为小微企业提供金融服务和供应链融资服务，主要开展资金归集、应收账款的打包、融资以及回款等业务。
据悉，基于通过电子收付款拓展客户基础，快钱迅速掌握核心企业上下游的资金流和信息流，帮助企业客户提升上下游应收款、应付款效率，了解企业的融资需求，给企业提出流动资金管理解决方案，然后把这些融资需求和信息打包给银行，由银行来进行审批是否符合应收账款融资需求。目前李宁、神州数码、方正集团等公司都已经与快钱建立合作关系。
快钱此举一度让银行认为其要进行贷款发放。“这实际上相当于银行客户经理去挖掘目标市场和客户，审批和放款还是由银行来操作，而不会由第三方支付来发放贷款。”兴业银行某支行行长认为，目前不少银行都在拓展中小企业尤其是小微企业客户，在目标市场发掘上也不乏与商会、专业市场或其他第三方合作，以降低银行自身开拓市场的成本。“但第三方支付企业与银行给企业提出金融解决方案和对企业进行信用审批都不一样，如果没有担保抵押或者其他增信产品，银行很难放贷款。”
易观智库高级分析师张萌认为，目前中国商业环境喜欢沿着产业链进行拓展，在此背景下，银行与支付企业之间恐怕很难达到比较和谐的状态，“所以在接下来一段时间内竞合仍会是一种主流状态。其实一定程度上来讲，竞争因素的引入对金融环境的发展不见得是坏事，引入更多的环节进来刺激银行竞争，对提升客户服务意识和进行产品创新是有帮助的”。
此外，基金代销业务也成为近期第三方支付机构争夺的新领域。通过柜台销售和网上银行两大渠道，商业银行一直是基金销售的主导性渠道。根据艾瑞咨询统计数据显示，就线上渠道而言，2011年通过线上渠道销售的基金规模为4144亿元。其中，通过银行网上银行实现的销售规模为3271.6亿元，占绝对优势;其余通过券商和基金公司网上直销实现的销售规模为872.4亿元。
而这传统的三大渠道已经被打破。今年来陆续有多家第三方支付机构获得基金代销牌照。目前已经有汇付天下、银联电子、支付宝等7家机构获得基金第三方支付牌照。通过第三方支付机构申购基金的费率低至0.6%，而通过银行渠道申购50万元以下基金的日常申购费率最高达到1.5%。
汇付天下近期的数据显示了异军突起的第三方支付基金销售的强大攻势，自2010年4月开展业务以来，公司旗下的天天盈平台现已积累超过150万用户、支持46家基金公司、32家银行、800余只基金产品，覆盖95%的市场份额。
而在钱袋宝执行董事孙江涛看来，第三方支付涉足基金等收入更加可观的领域是一个必然的趋势，以后也不排除引入银行理财产品、信托等产品的代销。据其介绍，钱袋宝已经获得了保险销售“专业代理牌照”，并成立了专门的子公司负责这部分业务，可以销售所有的险种;而且会首推意外险。“比如要蹦极，马上买一个10万块钱的保险，这也是与快捷的手机支付高度契合的一个产品。”
而随着第三方支付机构参战，原本由于第三方理财强势入侵、基金和信托公司直销的建立以及券商渠道的打通而日渐式微的银行渠道，将面临更大的客户维护压力，“未来第三方支付对银行的客户分流是肯定的。”孙江涛表示。
不过，某城商行基金托管部人士认为，第三方支付机构代销渠道对银行冲击不会太大，银行的优势还是会继续保持。“银行代销基金非常多，第三方支付公司得一家一家基金公司去谈合作，短期内也不见得会有较大规模。而且在银行买基金，客户经理可以给客户讲解。第三方支付公司代销基金适合那种有明确购买意图或者对价格较为敏感的客户。”