有一句话很有意思，叫做“穷不过三代，富不过三代”。
“穷不过三代”自然是让人欢欣鼓舞的，可“富不过三代”却实在是让人高兴不起来。
尤其是中国人，家庭伦理观念比外国强太多，就算是一只碗、一片瓦，也要留给子女。
对于财富，大家就像古代皇帝一样，希望能够传给千秋万代。
因此，财富传承的方式就显得尤为重要，传承方式决定了是否能将财富安全地传承下来。
从大清帝国的皇帝身上看看在家族企业传承中必须面对的问题。
顺治帝是我清入主中原的第一位皇帝，虽然因为爱妃的离世心灰意冷，跑去五台山当了和尚，但是传承这个事怹可是不糊涂，儿子康熙有多牛我就不用多介绍了吧。
康熙帝可是了不起啊，八岁登基，智擒鳌拜，平三藩，打沙俄，收复台湾，文治武功，谁也比不了。可是他也有难事，就是传位，几个儿子都不争气，不过最终他还是找到了最正确的传人，神一样的汉子——雍正。
雍正帝什么样各位不知道吗？“朕就是这样的汉子”，在接手当皇帝前费尽心机，当了皇帝却勤奋的不像样，每天睡4个小时，奏章批了几千万字，现在的创业老总也巴不得自己有个这样的儿子吧。
道光帝算是比较悲催的，前面积压的社会问题在他这彻底爆发，内忧外患，一辈子都郁郁不欢，在传承问题上他也没处理好，四儿子咸丰最后当了皇帝，六儿子不甘心最后和嫂子合谋搞了政变，出了大问题。
光绪帝呢，人是不错的，有本事，有见识，但是一辈子都不得志，没摸着实权。很可惜，接手之后被架空这种事真的很烦，这么好的人才可惜了。
宣统帝呢，就更悲催了，小小年纪接手了偌大家业，六岁就被赶下了台。此后一直在为复兴帝国而努力，但是走了弯路，很可惜。
所以，传承这件事，归根到底还是找到对的继承人，然后让他平稳、安全的继位，不要甩个烂摊子就走人。所以说企业传承看似是下一代人的事，归根结底还是这一代人的事。
而专业的传承工具则是家族传承问题的系统解决方案，从全球范围来看，企业传承难都是一个难度很大的课题，传承的重点是家族和财富的传承，并非企业的传承。
即使是洛克菲勒家族的一代企业——今天的美孚石油，100年后仍然是全球顶级企业，但家族持有的股份比例已经很低了。
对于企业来说，大部分百年企业，都经历过了从家族接班到股份制和职业经理人制的转变。而家族股权和财富的传承，基本都是通过家族信托来实现的。
财富传承，讲究的自然是未雨绸缪。
财富管理三阶段
1、创造财富：靠能力和机遇
2、守护财富：靠时间和复利
3、传承财富：靠制度和系统
巴菲特的“传承经”
我给孩子的金钱，足以让他们勇於尝试任何事业，可是不会多到让他们宁愿无所事事。
李嘉诚的“传承之道”
李嘉诚坐拥313亿美元身家，连续17年香港首富。虽然他很有钱，甚至买下几家保险公司也不在话下，但偏偏喜欢买保险。
他说：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。
常年蝉联美国首富的比尔·盖茨，说过：
“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。”
其实，天价保单可以成为富人规避遗产税的有效手段。
目前中国有相当一部分高净值人群已经走过了家庭财富的高速积累期，开始将财富安全和财富保障作为财富管理的目标，特别是由于子女逐步成年和有关政策信号的刺激，财富传承的需求开始被提上日程。
根据调研显示，45%的高净值受访者表示已经考虑或在3年内会积极考虑财富传承的问题。
根据当前国内外宏观经济走势分析，特朗普系列新政如企业减税，美联储加息、缩表等，可能带来全球资本向美国聚集，全球利率上行等现象。
目前中国经济增长面临的主要压力，一是民间投资增长力度偏弱，二是资本外流压力仍然存在。
在这种国内外大环境之下，国内房地产价格下行概率增大，建议增持美元资产。
总体来看
中国财富家族的传承需求是非常迫切的。
打比方说，传承就像打牌，越早规划越好，因为本来手里有很多张牌——有不同的组合、各种打法，但是时间越往后，手里的牌越少，可行的选择就越少。
所以对于家族来说，如果不提前做充分的规划和准备，到最后就不得不被迫去做选择，而这些仓促的决定往往是无奈的下策。
传承在家族企业的生命周期中，是很罕见的事情。为什么这么说?
因为第一代创始人在一生之中，只会经历一次传承，就是他把企业或财富“传”给下一代;而从第二代开始，以后各代一生中要经历两次，一次是“承”，一次是“传”。
对第一代来说，他完全没有传承的经验，成功就是成功，失败就是失败，非黑即白，如果只靠自己懵懂摸索来做传承，风险太大。
家族承受不起失败的风险，要学会运用外力，借助外脑。
很多人说家族传承是一门艺术，但是我们更想说它是一门科学。
因为我们确切知道，某些做法一定会导致家族分裂、危机显现、企业衰退，为什么还要一意孤行、以身试法呢?
欧美的财富家族已经有几百年历史，这些在实践中总结出来的经验和教训，中国家族为什么不能参考和学习呢?
我们看到，明智的中国财富家族，已经在寻求专业的支持和帮助，打开自己的思维和视野，吸收全球家族企业发展的智慧，再结合自身的主观情况和客观条件，找到最适合自己的解决方案。
华美优胜为中国高净值客户推荐：美国指数型万能寿险
产品优势：
1997年，全美人寿推出第一款指数型万能寿险产品 Transdex500；
1999 年，美国有七家公司主要经营IUL产品，占据了1/3的的市场；
2006年，IUL产品销量突破352百万美元，相当于1999年销量的六倍；
2015年，IUL产品市场销售份额为17%（按保额计算), 34%（按保费计算)；
据LIMRA(人寿保险及市场调查协会)统计，在最近的经济衰退中，IUL产品的销售还是持续上涨；
IUL产品作为有保底的主流险种，正获得越来越多美国投保人的选择；
华美优胜·美国指数型万能寿险产品一 【AIG】
美国国际集团（英语：American International Group，AIG）是一家集个人保险与人寿、退休管理、财产保险、抵押贷款担保及员工福利的跨国保险及金融服务机构。
AIG：有所有万能型寿险产品的灵活性
① 客户可选择支付的支付年限；
② 客户可选择支付的保费金额；
③ 客户可选择初始保额的数目（非美国绿卡或公民，最低保额要求100万美金）;
④ 客户可选择提领免税收入的金额；
⑤ 客户可选择提领免税收入的时间；
⑥ 客户可选择提领免税收入后预计剩余的保额数目；
强大的现金积累能力，为客户提供免税生前收入+保额保障
① 客户可由指定岁数开始获取免税生前收入；
② 免税生前收入用途不限；
③ 建议客户在15年或75岁后方可借出约95%的现金值；
④ 客户辞世时，提领结束，但依然有保额保障；
⑤ 标准借款利息低至2.91%每年，保单年第10年后将提供优先利率；
⑥ 20年平均年回报稳定；
华美优胜·美国指数型万能寿险产品二 【Voya】
Voya Financial, Inc. Voya 保险公司（纽交所代码：VOYA），是一家集退休规划、年金、投资管理、人寿保险及员工福利五大业务版块的综合性金融公司。
产品特点：强大的现金积累能力，为客户提供免税生前收入+保额保障
① 客户可由指定岁数开始获取免税生前收入；
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③ 建议客户在15年或75岁后方可借出约95%的现金值；
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⑤ 借款利息低至0.75%每年，保单年第10年后免付利息；
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客户投保样例：
30岁女性，中国公民，不吸烟，最好的健康评级 预计增长率7.09%
免税退休收入规划 - 100万保额+65岁至100岁每年提取21532美金：
① 每年支付16740美金，分5年支付，共支付83700美金。
② 从第一年起客户的保额是100万美金起。(即使客户在购保后第二天辞世，保险公司将赔付100万美金）
③ 在客户65岁，时保额依然为100万美金，并开始提取每年免税收入21532美金，直至客户100岁，共计提领约75.36万美金。(提领的前提下，保额将相应减少）
④ 在客户100岁时，在提领结束的前提下，保单保额依然有100万美金。
⑤ 若不提领，以财富传承为目的，客户100岁时保额为422万美金。
若其他情况不变：
若45岁提领： $4446 / 244530
若50岁提领： $6597 / 329850
若55岁提领： $9801 / 441045
若60岁提领： $14542 / 581680
声明: 该案例完全按照保险公司指定的计划书软件制作，产品的实际回报率与保险公司未来的实际投资回报为准，详情请参照保险公司计划书。
40岁男性，中国公民，不吸烟， 最好的健康评级 预计增长率7.09%
免税退休收入规划 - 300万保额+65岁至100岁每年提取52009美金：
① 每年支付84780美金，分5年支付，共支付423900美金。
② 从第一年起客户的保额是300万美金起。(即使客户在购保后第二天辞世，保险公司将赔付300万美金）
③ 在客户65岁时，保额依然为300万美金，并开始提取每年免税收入52009美金，直至客户100岁，共计提领约182万美金。(提领的前提下，保额将相应减少）
④ 在客户100岁时，在提领结束的前提下，保单保额依然有300万美金。
⑤ 若不提领，以财富传承为目的，客户100岁时保额为1095.8万美金。
若其他情况不变：
若50岁提领： $14830 / 741500
若55岁提领： $22596 / 1016820
若60岁提领： $34370 / 2062200
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保单理赔
收到身故索赔的充分证明材料之后20天内支付身故保险金。
身故索赔的充分证明材料指已经收到：
A. 被保险人身故的充分证明【医院或和派出所死亡证明】;
B. 确定保险责任、责任范围和合法受益人身份的充分资料；
C. 其它相关法律文件，如监护代管、信托、遗嘱等法律文书；
实际操作中，受资料递交及翻译等因素影响，一般需要约1个月的时间完成全部理赔操作：
1. 无论保单持有方式如何，均需提供A + B；
2. 个人持有，可直接提交至保险公司；信托持有，交至受托人代办；
3. 均可指定任何国家的账户；信托持有可以汇往指定受益人本人指定账户；
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1、创造财富：靠能力和机遇
2、守护财富：靠时间和复利
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