随着市面上越来越多的保险产品，很多人买保险陷入了迷茫，如何选购适合自己的保险成了一大难题，什么样的险种适合你？首先要理解主流险种，并会搭配框架。学会适配适合自己的基础保障方案。
今天我们整体讲下家庭如何选择适合自己的保险，主要内容如下：
为什么要买保险
人身保险的分类
不同年龄阶段购买保险方案
常见买保险误区
一.为什么要买保险
1. 保险是什么？
保险是一种工具，一种财务管理的工具，简单点说就是增加收入或者减少支出的方法，它可以帮助你规避人身风险和 财产风险，减少风险带来的伤害和经济损失。保险的意义就在于提前 规划你的生活、分摊风险。
1. 我们面临的人生风险？
我们每个人都渴望自己的一生顺风顺水，可是人生不如意事常有，生老病死既是偶然也是必然，我们往往习惯以今天或者昨天的角度去看待明天，但是明天和意外哪个先来这是未知的，但是我们能做的就是提前做好保障，保险并不能改变我们的生活，但是却能使风险来临时减少我们的财务损失，避免落入财富损失的最大值。
人生几大风险：
身故风险：走的太早，上有老下有小
大病风险：误工费，治疗费，手术费，康复费等
意外风险：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等；
财务风险：没钱上学，没钱养老，炒房风险，生意失败风险等等。
请看下图，有时我们只能看到表面的直接损失，却容易忽略掉潜在的损失
2. 社保的局限性
社保是最基础的保障，每个人都应该参保，这是国家给我们的福利，生病住院国家会报销很大一部分，社保的门槛最低：带病也能投保，保证续保，社保有很多的局限性，《我不是药神》这个电影很火，如果社保是万能的就不会有那么多家庭被疾病拖垮，有那么多人买不起药，看不起病。
请看下图，社保有起付线和封顶线，社保只能覆盖基础风险，覆盖不了极端风险。
二. 常见保险的分类
保险大类分为人身险和财产险：人身险保障人的身体和寿命，财产 保险 保障财产损失。我们今天主要说下几种常见类型：
重疾险：生大病，收入补偿，医疗康复费用
医疗险：报销生病，住院，门急诊等医疗费用
意外险：报销意外导致的残疾，医疗，身故等
寿险：预防身故风险寿险是家庭经济支柱必须配备的险种！定期寿险价格便宜，杠杆高。
年金险：教育金，养老金和资产传承。可以提供稳定的现金流
保险配置：先基础保障，后理财规划，基础保障要做好，在此基础上可以考虑，养老年金，孩子的教育金等。
保险是一份爱和责任的呈现。
不同年龄购买方案
1. 未成年人保障方案
方案分析：未成年人没有家庭经济责任，因此无需为未成年人搭配寿险。首先给孩子上社保，这是最基础的。
必备险种：重疾险、意外险、医疗险
重疾险：小孩子重疾险保障时间长，保费便宜，如果条件允许，尽量给孩子买终身的，如果经济不允许可以买定期的，保费很便宜，建议最低50万。儿童最高发重疾白血病少则30、40万，如需干细胞移植花费70、80万也是常见。
医疗险：主要分为小额医疗和大额医疗险。报销孩子生病花销费用。医疗险世面上一般是一年期的，续期不稳定，有些是保证续保6年，核保稍微严格，身体条件允许的话，必备
意外险：5岁以下孩子的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。意外险孩子必备。
未成年人身故限额：
为了保护未成年人，国家规定未成年人身故赔偿限额，10岁以下最高身故赔偿不能超过20万，10-18岁身故赔偿不能超过50万。意外残疾不受此限制。
2. 家庭经济支柱保障方案
方案分析：人到中年，责任大于天，上有老下有小，房贷和车贷，月供，不可中断。
必备险种：重疾险、意外险、医疗险，寿险
重疾险：建议保额最少50万起。如果预算不足，可配定期重疾进行补充。
重疾保额 = 5年收入补偿 + 康复费用（10-20万）
医疗险：中端医疗和高端医疗保额几百万，可覆盖大的医疗费用支出，比较推荐，小的门急诊等可以自留风险。
寿险：定期寿险是我最喜欢的一个险种，也是我最先给自己买的，家庭经济支柱必备。
寿险保额 = 10年收入补偿 + 孩子教育费 + 老人赡养费
意外险：杠杆高，保费便宜，保额建议至少和寿险一样。
3. 老年人保障方案
方案分析：退休后人群一般不承担家庭责任，重点考虑大病或意外时减轻家庭负担
必备险种：防癌险、意外险、医疗险
防癌险：50岁以后重疾险保费倒挂，老人不再适合买重疾险，可以建议搭配防癌险，重疾险理赔率癌症占了80%左右，买防癌险杠杆更高，再加上老人身体原因，重疾险核难以通过，购买防癌险是个不错的选择
医疗险：补充社保不足，核保稍微严格，身体条件允许的话，建议购买
意外险：老年人意外发生几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外医疗部分含金量，是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。身故保额不用太高。
二. 常见买保险误区
1. 先基础保障后理财
保险的本质是风险管理。保险姓保，如果基础保障做好了，父母如果想给孩子储备教育金，婚嫁金，养老金，如果有好的产品完全没有问题。
2. 先大人后孩子
每个人做了父母后，都想把最好的爱给孩子，优先给孩子配置基础保险金，教育金等，可是如果父母都在裸奔，如果生病，家庭的经济支柱倒了，谁来照顾孩子，优先配置大人的基础保障，夫妻俩人谁先谁后都没有问题。
3. 不要买返还型产品
俗话说，羊毛出在羊身上，人性的弱点，都想既能保障，又能返钱，可是保险公司都有精算师，我们能反薅保险公司的羊毛吗？一般同样的保额，返还型的产品要比不返还的贵一倍多，而且按照现在的通货膨胀，几十年后返还的那点钱，还值钱吗？
今天我们整体讲下家庭如何选择适合自己的保险，主要内容如下：
为什么要买保险
人身保险的分类
不同年龄阶段购买保险方案
常见买保险误区
一.为什么要买保险
1. 保险是什么？
保险是一种工具，一种财务管理的工具，简单点说就是增加收入或者减少支出的方法，它可以帮助你规避人身风险和 财产风险，减少风险带来的伤害和经济损失。保险的意义就在于提前 规划你的生活、分摊风险。
1. 我们面临的人生风险？
我们每个人都渴望自己的一生顺风顺水，可是人生不如意事常有，生老病死既是偶然也是必然，我们往往习惯以今天或者昨天的角度去看待明天，但是明天和意外哪个先来这是未知的，但是我们能做的就是提前做好保障，保险并不能改变我们的生活，但是却能使风险来临时减少我们的财务损失，避免落入财富损失的最大值。
人生几大风险：
身故风险：走的太早，上有老下有小
大病风险：误工费，治疗费，手术费，康复费等
意外风险：交通事故、踏空坠入消防通道伤残、户外坠落、被狗咬伤、老人摔骨折等；
财务风险：没钱上学，没钱养老，炒房风险，生意失败风险等等。
请看下图，有时我们只能看到表面的直接损失，却容易忽略掉潜在的损失
2. 社保的局限性
社保是最基础的保障，每个人都应该参保，这是国家给我们的福利，生病住院国家会报销很大一部分，社保的门槛最低：带病也能投保，保证续保，社保有很多的局限性，《我不是药神》这个电影很火，如果社保是万能的就不会有那么多家庭被疾病拖垮，有那么多人买不起药，看不起病。
请看下图，社保有起付线和封顶线，社保只能覆盖基础风险，覆盖不了极端风险。
二. 常见保险的分类
保险大类分为人身险和财产险：人身险保障人的身体和寿命，财产 保险 保障财产损失。我们今天主要说下几种常见类型：
重疾险：生大病，收入补偿，医疗康复费用
医疗险：报销生病，住院，门急诊等医疗费用
意外险：报销意外导致的残疾，医疗，身故等
寿险：预防身故风险寿险是家庭经济支柱必须配备的险种！定期寿险价格便宜，杠杆高。
年金险：教育金，养老金和资产传承。可以提供稳定的现金流
保险配置：先基础保障，后理财规划，基础保障要做好，在此基础上可以考虑，养老年金，孩子的教育金等。
保险是一份爱和责任的呈现。
不同年龄购买方案
1. 未成年人保障方案
方案分析：未成年人没有家庭经济责任，因此无需为未成年人搭配寿险。首先给孩子上社保，这是最基础的。
必备险种：重疾险、意外险、医疗险
重疾险：小孩子重疾险保障时间长，保费便宜，如果条件允许，尽量给孩子买终身的，如果经济不允许可以买定期的，保费很便宜，建议最低50万。儿童最高发重疾白血病少则30、40万，如需干细胞移植花费70、80万也是常见。
医疗险：主要分为小额医疗和大额医疗险。报销孩子生病花销费用。医疗险世面上一般是一年期的，续期不稳定，有些是保证续保6年，核保稍微严格，身体条件允许的话，必备
意外险：5岁以下孩子的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。意外险孩子必备。
未成年人身故限额：
为了保护未成年人，国家规定未成年人身故赔偿限额，10岁以下最高身故赔偿不能超过20万，10-18岁身故赔偿不能超过50万。意外残疾不受此限制。
2. 家庭经济支柱保障方案
方案分析：人到中年，责任大于天，上有老下有小，房贷和车贷，月供，不可中断。
必备险种：重疾险、意外险、医疗险，寿险
重疾险：建议保额最少50万起。如果预算不足，可配定期重疾进行补充。
重疾保额 = 5年收入补偿 + 康复费用（10-20万）
医疗险：中端医疗和高端医疗保额几百万，可覆盖大的医疗费用支出，比较推荐，小的门急诊等可以自留风险。
寿险：定期寿险是我最喜欢的一个险种，也是我最先给自己买的，家庭经济支柱必备。
寿险保额 = 10年收入补偿 + 孩子教育费 + 老人赡养费
意外险：杠杆高，保费便宜，保额建议至少和寿险一样。
3. 老年人保障方案
方案分析：退休后人群一般不承担家庭责任，重点考虑大病或意外时减轻家庭负担
必备险种：防癌险、意外险、医疗险
防癌险：50岁以后重疾险保费倒挂，老人不再适合买重疾险，可以建议搭配防癌险，重疾险理赔率癌症占了80%左右，买防癌险杠杆更高，再加上老人身体原因，重疾险核难以通过，购买防癌险是个不错的选择
医疗险：补充社保不足，核保稍微严格，身体条件允许的话，建议购买
意外险：老年人意外发生几率高，如摔伤、骨折等，意外险配置时跟未成年人类似，重点考虑意外医疗部分含金量，是否不限社保、免赔额多少、赔付比例等。身故保额不用太高。
二. 常见买保险误区
1. 先基础保障后理财
保险的本质是风险管理。保险姓保，如果基础保障做好了，父母如果想给孩子储备教育金，婚嫁金，养老金，如果有好的产品完全没有问题。
2. 先大人后孩子
每个人做了父母后，都想把最好的爱给孩子，优先给孩子配置基础保险金，教育金等，可是如果父母都在裸奔，如果生病，家庭的经济支柱倒了，谁来照顾孩子，优先配置大人的基础保障，夫妻俩人谁先谁后都没有问题。
3. 不要买返还型产品
俗话说，羊毛出在羊身上，人性的弱点，都想既能保障，又能返钱，可是保险公司都有精算师，我们能反薅保险公司的羊毛吗？一般同样的保额，返还型的产品要比不返还的贵一倍多，而且按照现在的通货膨胀，几十年后返还的那点钱，还值钱吗？
