问:我年龄30多岁，大学毕业结婚不久，经济不富裕，如果请你站在专业的角度，让你为我做一份保障计划，你会怎样设计？
答:首先感谢您对我的信任，从业十二年，如何使客户资金配比合理化、保障利益最大化，是一直在思考和研讨的课题，十二年的思考、分析以及实务操作中的积累，这个设计方案逐渐成熟，日臻完美。
新推出的国寿保+百万医疗类型产品组合，基本可以满足日常的意外伤害和普通疾病住院医疗，以及应对避免重大疾病发生而造成的重大经济损失，而每年的保费仅仅为:30-45岁年龄，合计保费为800至1000元。
我为什么不设计高保费的重疾险？
以平时常见的定额给付、包含保费豁免、返本的重疾险，其中附加百万医疗、住院医疗为例，以年龄在30-45岁之间、重疾保额10万元为例，每年保费大约5000-6500元左右，假如距离缴费期间越长，当发生重大疾病的风险时，资金投入与赔付金额不相匹配，假如没有附加百万医疗的话，资金配比极不合理，尤其是发生重大意外伤害事故时，极有可能赔付金额与保费投入接近，根本起不到抵御重大风险的作用。
而以上面的【国寿保+百万医疗】的组合模式，可以起到以最少的资金投入，获取最大的保障利益，具有高杠杆作用。
下面分析一下介绍一下百万医疗发生重大疾病时的赔付以及需要解释的问题:
各寿险公司以及各种网络平台销售的大病医疗的保额都是200万元、605万元，其实这类型保险全部是消费型险种，有一个几乎相同的代名词“百万医疗”。
百万医疗保额只是一个噱头，假如发生重大疾病，该类型保险合同肯定赔付不到605万元、100万元，甚至几十万元……
购买百万医疗需要明确及存在以下几个问题:
1.有那个百万医疗产品明确表示可以保证续保；
2.免赔额:百万医疗，从字面上理解，那就是花费多的大病。普通疾病不要指望它，因为它的免赔额是社保报销后再减去1万元，计算公式:理赔款=（总费用-社保报销金额）-起付线10000元；
3.同一个疾病种类从疾病发生的一个年度内可以理赔，后续治疗费用不在保险责任内；
4.购买百万医疗产品必须抱着平和的心态，假如真的发生重大疾病，不要指望能赔付几百万，只要能赔付十几万元、几万元足矣，哈哈哈，因为你只缴了几百元保费；
5.“百万医疗”具有低保费，高杠杆作用，仅仅每年数百元保费可以在重大疾病风险发生时撬动几万、几十万、再多更好的医疗费用，所以上在朋友咨询“百万医疗”时我从来没有持反对意见，相反鼓励人人购买、为家人购买百万医疗产品！
实务操作中，并没有人告诉你这些，因为销售本产品的代理人本身都没有弄清这些问题。
回头再说国寿保，国寿保
每年保费365元的国寿保，其中包含了意外伤害和疾病住院医疗费用，和住院医疗津贴，意外伤害的治疗费用保额和身故、残疾的保障额度远远大于其他单一的意外险产品，同时涵盖了驾驶、乘坐交通工具，为您建立海陆空立体的风险保障体系。
国寿保的保险责任如下:
1:意外伤害身故30万元；
2:意外伤害残疾20万元；
3:意外伤害治疗费用1万元；
4:意外伤害过普通疾病住院医疗费用:1万元；
5:意外伤害住院治疗津贴:50元/天（不超过90天）；
6:搭乘机动车意外伤害身故:10万元；
7:搭乘水上交通意外伤害身故:20万元；
8:搭乘轨道意外身故:20万元；
9:搭乘飞机意外伤害身故:100万元；
10:驾驶非营运机动车意外身故10万元。
国寿保同常见的意外险相比较，常见的意外险尽管保费减少，但保障比较单一，保额较低，保障范围有所限制，而国寿保多出的保费仅仅200余元，完全在经济能力承受范围内，不会影响到日常生活。
以2021年5月份发生在某省的一件涉及到重大意外伤害身故的案例为例，罹难者生前投保一份某公司的重疾险，年缴保费5000余元，缴费6年，身故的保险金额为10万元，所缴保费3万元，理赔金额与保费投入的差额仅仅6万余元……而假如罹难者生前投保了国寿保，即使连续投保10年，累计保费仅仅为3650元，发生事故后理赔金额为30万元……
通过以上对比，可以看出短期消费型险种的保障作用远远大于期缴的重疾险。
【国寿保+百万医疗】的组合模式，以最少的资金投入获取了最大的保障利益，尤其对30-40岁之间处于创业阶段的年轻朋友最为合理。
希望回答对您有所启发和帮助。
答:首先感谢您对我的信任，从业十二年，如何使客户资金配比合理化、保障利益最大化，是一直在思考和研讨的课题，十二年的思考、分析以及实务操作中的积累，这个设计方案逐渐成熟，日臻完美。
新推出的国寿保+百万医疗类型产品组合，基本可以满足日常的意外伤害和普通疾病住院医疗，以及应对避免重大疾病发生而造成的重大经济损失，而每年的保费仅仅为:30-45岁年龄，合计保费为800至1000元。
我为什么不设计高保费的重疾险？
以平时常见的定额给付、包含保费豁免、返本的重疾险，其中附加百万医疗、住院医疗为例，以年龄在30-45岁之间、重疾保额10万元为例，每年保费大约5000-6500元左右，假如距离缴费期间越长，当发生重大疾病的风险时，资金投入与赔付金额不相匹配，假如没有附加百万医疗的话，资金配比极不合理，尤其是发生重大意外伤害事故时，极有可能赔付金额与保费投入接近，根本起不到抵御重大风险的作用。
而以上面的【国寿保+百万医疗】的组合模式，可以起到以最少的资金投入，获取最大的保障利益，具有高杠杆作用。
下面分析一下介绍一下百万医疗发生重大疾病时的赔付以及需要解释的问题:
各寿险公司以及各种网络平台销售的大病医疗的保额都是200万元、605万元，其实这类型保险全部是消费型险种，有一个几乎相同的代名词“百万医疗”。
百万医疗保额只是一个噱头，假如发生重大疾病，该类型保险合同肯定赔付不到605万元、100万元，甚至几十万元……
购买百万医疗需要明确及存在以下几个问题:
1.有那个百万医疗产品明确表示可以保证续保；
2.免赔额:百万医疗，从字面上理解，那就是花费多的大病。普通疾病不要指望它，因为它的免赔额是社保报销后再减去1万元，计算公式:理赔款=（总费用-社保报销金额）-起付线10000元；
3.同一个疾病种类从疾病发生的一个年度内可以理赔，后续治疗费用不在保险责任内；
4.购买百万医疗产品必须抱着平和的心态，假如真的发生重大疾病，不要指望能赔付几百万，只要能赔付十几万元、几万元足矣，哈哈哈，因为你只缴了几百元保费；
5.“百万医疗”具有低保费，高杠杆作用，仅仅每年数百元保费可以在重大疾病风险发生时撬动几万、几十万、再多更好的医疗费用，所以上在朋友咨询“百万医疗”时我从来没有持反对意见，相反鼓励人人购买、为家人购买百万医疗产品！
实务操作中，并没有人告诉你这些，因为销售本产品的代理人本身都没有弄清这些问题。
回头再说国寿保，国寿保
每年保费365元的国寿保，其中包含了意外伤害和疾病住院医疗费用，和住院医疗津贴，意外伤害的治疗费用保额和身故、残疾的保障额度远远大于其他单一的意外险产品，同时涵盖了驾驶、乘坐交通工具，为您建立海陆空立体的风险保障体系。
国寿保的保险责任如下:
1:意外伤害身故30万元；
2:意外伤害残疾20万元；
3:意外伤害治疗费用1万元；
4:意外伤害过普通疾病住院医疗费用:1万元；
5:意外伤害住院治疗津贴:50元/天（不超过90天）；
6:搭乘机动车意外伤害身故:10万元；
7:搭乘水上交通意外伤害身故:20万元；
8:搭乘轨道意外身故:20万元；
9:搭乘飞机意外伤害身故:100万元；
10:驾驶非营运机动车意外身故10万元。
国寿保同常见的意外险相比较，常见的意外险尽管保费减少，但保障比较单一，保额较低，保障范围有所限制，而国寿保多出的保费仅仅200余元，完全在经济能力承受范围内，不会影响到日常生活。
以2021年5月份发生在某省的一件涉及到重大意外伤害身故的案例为例，罹难者生前投保一份某公司的重疾险，年缴保费5000余元，缴费6年，身故的保险金额为10万元，所缴保费3万元，理赔金额与保费投入的差额仅仅6万余元……而假如罹难者生前投保了国寿保，即使连续投保10年，累计保费仅仅为3650元，发生事故后理赔金额为30万元……
通过以上对比，可以看出短期消费型险种的保障作用远远大于期缴的重疾险。
【国寿保+百万医疗】的组合模式，以最少的资金投入获取了最大的保障利益，尤其对30-40岁之间处于创业阶段的年轻朋友最为合理。
希望回答对您有所启发和帮助。
